凤凰周刊:大陆养老保险困局

  • 时间:
  • 浏览:2

  二十年后,你退休的如果,上有利于领到养老金,会太大打折?欠发达地区已跳出社保缺口,为甚会 来弥补?国家养老基金会太大最终难以为继?

  这名 担心情绪原因分析分析分析都在个例,发源于19世纪末德国“铁血宰相”俾斯麦之手的社会保险制度正迎来前所未有的质疑。

  近来《经济学人》、《华尔街日报》等世界知名媒体不约而同向养老保险制度开火,直指其为庞氏骗局或老鼠会,而欧洲高福利模式更是被指控为欧洲主权债务危机的罪魁祸首。

  实际上,早在1999年,诺贝尔经济学奖得主米尔顿·弗里德曼就将社保斥之为有史以来最大的“庞氏骗局”。

  所谓的庞氏骗局,实际上如果我我借新钱还旧债,拆东墙补西墙,利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报,以制造赚钱的假象,进而骗取更多的投资。

  这样,中国的社保体系尤其是养老保险的情形要怎样呢?

  脆弱的资金链

  中国大陆现行的养老保险制度按照不同的群体上有利于划分为二个多多组成偏离 :第一偏离 是城镇有工作的居民,对应的城镇职工基本养老保险,到2010年底参保职工已达2.57亿。

  第二偏离 是农民对应的“新型农村社会养老保险”,到2010年底参保人数达1.43亿。第三偏离 则是从今年6月14日现在开始实施的“城镇居民社会养老保险”,对应的是居住在城镇的非从业居民,从而在理论上实现了养老保险的全覆盖。

  而其中又以第一偏离 的城镇职工养老保险为养老保险基金收入和支付的主体。

  城镇职工保险现在开始1991年,当年现在开始进行养老社会统筹的试点。1997年,中国接受了世界银行的建议,决定建立养老保险多支柱模式,建立统一的社会统筹和另一方账户相结合的制度。

  如果这套体系运营十余年来,现在开始引发公众广泛质疑。其最大什么的问题在于财务上无法做到平衡,换言之,其资金链条非常脆弱。

  城镇职工养老保险的社会统筹偏离 是由单位负担缴费,目前为单位职工工资总额的20%,另一方积累账户则由职工另一方缴费,缴费比例为另一方工资的8%。

  但原因分析分析分析1997年养老保险制度改革以来,另一方账户中的资金被挪用去发放退休人员的养老金,另一方账户经常处在空账运行的情形。

  目前学者对空账的规模估算不一,有的学者估算值为1.3万亿元到1.4万亿元之间,都在学者认为实际空账数目远远大于这名 数字。

  根据人保部提供的数据,到2025年大陆城市养老金的缺口将达到16万亿元;另外世界银行估算,从5001年起到2075年,大陆养老金缺口原因分析分析分析达到9.116万亿元人民币。

  如果,中国养老保险制度是一种年轻人养老人的现收现付制度,也如果我我说,所有参保者缴纳的资金在当期就原因分析分析分析完全花光,用于支付当期退休老人的养老金。对于参保者来说,其另一方账户上所显示的金额如果我我二个多多数字,实际上何必 处在。

  2010年全国人力资源和社会保障事业统计公报显示,全年城镇基本养老保险基金总收入13420亿元,其中征缴收入11110亿元,各级财政补贴基本养老保险基金1954亿元,全年基金总支出10555亿元。

  原因分析分析分析刨去财政补贴,实际上养老保险上有利于了做到收支平衡。如果从地方层面仔细观察,即可发现养老保险资金链条的脆弱和困窘。2010年,养老保险基金收不抵支、地方财政对养老基金的补助超过20亿元的有辽宁、吉林、黑龙江、上海、江苏、湖北和湖南等7个省市,其中上海市高达107亿元。

  5001年起东北三省试点做实另一方账户的实践也现在开始被证明难续。首先是另一方账户做实时屡次遭遇缩水。另一方账户本是按每月工资的11%扣缴偏离 而成,辽宁是按8%进行财政做实,黑龙江和吉林只做实至5%,其余后续试点省份甚至只做实了3%。

  其次,更为离奇的是,在经过“做实”另一方账户整整10年后,辽宁作为此项改革的首个试点省份,目前全省养老金缺口接近500亿元,最后不得不再次挪用另一方账户。

  这名 脆弱的平衡还是建立在养老保险低覆盖率和低保障水平的基础上。根据第六次全国人口普查的数据,城镇人口超过了6.6亿人,而现在城镇职工养老保险的参保人数仅为2.6亿人,农村新农保的覆盖面则更低,仅为1.43亿人左右。一旦养老保险扩大覆盖范围,提高保障水平,其承受的支付压力将这样大。

  而养老金保障水平匮乏的表现之一如果我我养老保险替代率的下降。养老保险替代率是指有1另一方退休之上有利于拿到大慨社会平均工资几个的比例。

  1995年主管部门测算,城镇职工基本养老保险目标替代率应为500%左右,这名 水平有利于保证必要的生活支出。原因分析分析分析低于这名 水平,这名 人退休后原因分析分析分析陷入相对贫困。但近年来基本养老保险退休金对在职职工平均工资的水平原因分析分析分析从1997年的76%下降到了5009年的47%。

  消失的“下家”

  这名 现收现付制度在赡养比稳定时还上有利于勉强维持,赡养比是指20到64岁劳动年龄人口和65岁以上老年人口的比例值,目前养老保险制度内赡养比稳定在3:1,即二个多多年轻人抚养二个多多老年人。而一旦跳出老龄化趋势加速,现有的平衡关系必然会被打破。

  财经作家端宏斌认为,所谓的社会保险觉得如果我我二个多多“庞氏骗局”,即下家交了钱给上家用,前要要找到更多的下家,整套系统有利于维持下去,如果就会崩溃。但现在的什么的问题是,交钱下家这样少,而用钱的上家却太大。

  全国老龄工作委员会办公室常务副主任李本公此前透露,中国老年人口以每年3.2%的带宽增加,而退休人员每年以6%的带宽递增,每年增加三百多万退休人员,亦即养老金的领取人。

  第六次全国人口普查统计,大陆500岁以上老人已占全国总人口数13.26%,为1.78亿,是世界上唯一二个多多老龄人口过亿的国家。

  据国家人口计生委估计,500岁以上老年人到2015年将突破2亿,20500年前后,500岁以上的老龄人口预计将增至4亿左右,大慨现在欧盟15国的人口总和;到20500年, 500岁和65岁以上的老龄人口总数将分别达到4.5亿和3.35亿,这原因分析分析分析每3另一方中都在二个多多老人。

  这名 老龄化的趋势带来此消彼长的压迫效应,一方面缴纳养老保险的人数日益减少;另外一方面领取养老保险的人数太大。

  有学者称,偏离 地区原因分析分析分析跳出“负赡养率”的情形,即二个多多500岁以下的劳动人口赡养二个多多500岁以上的老人。果然这样,“现收现付”的养老金模式必定难以为继。

  最有原因分析分析分析的结果是参保者成为另一方的下家:提高退休年龄。今年年初,人保部就原因分析分析分析传出现在开始研究推迟退休年龄,而老龄化什么的问题最为严重的上海原因分析分析分析现在开始推行“柔性推迟退休年龄”。

  这名 政策一箭双雕:在预期寿命稳定的情形下,推迟退休年龄实际上大慨减少领取养老金的时间,增加工作和缴纳养老金的时间和数额,即:缴纳更多的养老金,领取更少的养老金。

  这名 经济学家还寻找了另类“下家”:国有资产划拨以及财政补贴等。如北京大学教授李玲就建议将庞大的国有资产转化为甚会 保体系的资金,以及将土地出让金收入也纳入社保体系。另外,加大财政对社保体系的补贴力度。

  中国政府近年来逐渐加大了对养老保险的补贴力度,2010年,各级财政补贴基本养老保险基金1954亿元,但也占全国财政支出的2.2%。资料显示,目前德国的退休金占GDP的10.3%,美国养老金占GDP的9.4%,日本养老金占GDP的20%以上,而中国养老金只占GDP的4.3%。

  如今,财政补贴的力度,受到二个多多因素的制约,其一,地方财政面临债务危机;其二,随着人口红利拐点来临,经济和税收高增长恐将现在开始。

  亏本买卖

  太大太大太大太大人这样想到,即使养老保险制度不崩盘,从投资的层厚来说,参加养老保险也是二个多多亏本买卖。

  退休后参保人员领取的养老金包括二个多多偏离 :基础养老金和另一方账户余额。

  基础养老金月标准为:以办理申领基本养老金手续时的上年度全市职工月平均工资为基数,缴费年限每满1年增加1%,另一方账户的余额发放男女不同,女人55岁退休计发170个月,男性500岁退休计发139个月。

  2011年4月,针对一篇题为《养老保险不划算》的网帖,深圳社保局新闻发言人专门出面提前大选,称其说法不专业如果我我负责任,并举例说明:假设一普通员工按最低月薪1320元一年缴交3324元,500年只缴纳了9.9万元;而500年后,每年拿回1.2万元,10年共拿回12万元。

  但什么的问题是,原因分析分析分析这名 员工每年将3324元存入银行,连续存入500年,即使按照最低的一年期活期存款利率3.5%计算,500年后获得的收入可达17.1万元,

  在现有养老保险计发体系下,参保者收入越高越吃亏。原因分析分析分析计缴工资为50000元,在深圳年缴纳养老金125000元,500年共计缴纳37.16万元。其中另一方账户为14.4万元,公共账户上的资金为23.4万元。500岁退休时,参保者每月上有利于从另一方账户上支取1035(14.4万/139个月)元,从公共账户上支取5000元,总计1836元。全年拿回2.203万元,10年总共拿回22.03万元。

  即使活到500岁,他获得的养老金上有利于了44万元。如果他所缴纳的养老金本金加利息到500岁就可达616万元。原因分析分析分析按平均寿命74岁计算,他拿回的养老金才500.9万元。

  之太大太大太大太大会跳出这名 情形,原因分析分析分析养老基金的计发妙招这样考虑到货币的时间价值。一起,中国养老保险基金原因分析分析分析上有利于了投资于国债和银行存款等固定收益产品,收益率极低,长期收益率停留在2%左右,远远低于CPI的膨胀水平。

  此外,原因分析分析分析另一方账户空账运转,社保制度不得不给其最低的利息率(按银行一年期利息计息),原因分析分析分析计息越高,制度的负债就越大。对于另一方来说,另一方缴费高达工资的8%,如果一笔长达40-500年的长期资金,制度却给另一方短期利息,极大地损害了另一方利益。

  上述情形还完全这样考虑到工资增长的情形,原因分析分析分析考虑到参保者工资增长的因素,这样养老保险中获得的收益和自行储蓄收益之间的差距会更大。

  有专家计算,在当前制度下,原因分析分析分析有1另一方缴费500年,假定其工资增长为8%,按照全额工资缴费,这样500年后,他有利于领取的养老金上有利于了社会平均工资的35.4%。这样低的替代率为甚会 能保障退休后的基本生活?人的消费习惯和珍活妙招,一旦养成往往具有刚性。

  本文刊载于《凤凰周刊》2011年第31期,总416期

本文责编:frank 发信站:爱思想(http://www.aisixiang.com),栏目:天益学术 > 经济学 > 经济时评 本文链接:http://www.aisixiang.com/data/46171.html